Jak zabránit podpojištění nemovitosti?
Publikováno: 30.08.2023
Ceny nemovitostí postupně rostou, a to především ve velkých městech a v jejich okolí. S navyšováním částek u pojištění ale jejich majitelé poněkud otálejí, a nadbíhají si tak na problémy spojené s důsledkem podpojištění majetku. Proč je toto riziko důležité nepodceňovat? Jak zabránit podpojištění nemovitosti? Na to se podíváme v našem článku.
Každý, kdo vlastní dům či byt, by měl pravidelně provádět revizi svých pojistných smluv. Při nedostatečném pojištění své nemovitosti totiž ohrožujete svůj majetek v řádu i několika milionů korun.
Za dobu, po kterou svou nemovitost vlastníte, jste určitě provedli nějaké úpravy a rekonstrukce, abyste svůj domov ještě více zútulnili. To vše navyšuje cenu vašeho majetku, kterou je potřeba zohlednit ve výši pojistných limitů.
POROVNAT POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI
Co znamená podpojištění nemovitosti?
Podpojištění nemovitosti nastává ve chvíli, kdy je sjednaná pojistná částka nižší než skutečná aktuální hodnota nemovitosti. Měla by tedy odpovídat sumě, za kterou byste v případě škody mohli svůj majetek uvést do původního stavu. Pokud ale máte vaši nemovitost podpojištěnou, pojišťovna vám v případě pojistné události bude krátit pojistné plnění - to znamená, že dostanete méně peněz. A částku, která vám bude na opravu chybět, musíte dodat z vlastní kapsy.
Jak funguje podpojištění nemovitosti?
Podpojištění nemovitosti si nejlépe ukážeme na příkladu z praxe:
Pan Novák si v roce 2012 postavil dům, jehož cena byla 2 500 000 Kč. Na tuto částku ho měl také pojištěný. Hodnota domu pana Nováka byla ale v roce 2021 už 5 000 000 Kč. Svou pojistnou smlouvu ale bohužel neaktualizoval, a po zničení domu při pojistné události mu tak pojišťovna v důsledku podpojištění vyplatila pouze 1 250 000 Kč. Důvodem je to, že je nemovitost o 50 % podpojištěná, tedy o toto procento se také plnění krátí.
Na jakou částku pojistit svou nemovitost?
Částka uvedená v pojistné smlouvě by měla odpovídat sumě, za jakou byste postavili stejnou nemovitost, na stejném místě a ve stejné kvalitě (jedná se o tzv. novou cenu. V případě bytu se pak jedná o částku, za kterou byste pořídili obdobný, nebo stejný byt v daném místě. U stanovení pojistné částky nemovitosti tedy berte v potaz:
- lokalitu,
- velikost využitelné plochy nemovitosti,
- další součásti nemovitosti, např. sklep, balkon, garáž atd.
V případě domu určíte také jeho typ a velikost a druh pozemku. Při posuzování hodnoty bytu je důležitý počet místností, způsob parkování, počet podlaží a také celkový počet podlaží v budově, kde se byt nachází.
Jak ohodnotit nemovitost?
Pro odpovídající ohodnocení nemovitosti je dobré:
- podívat se na cenu srovnatelných nemovitostí ve stejné lokalitě,
- určit hodnotu nemovitosti na základě nákladů na její výstavbu (včetně materiálu i práce),
- u investičních nemovitostí vzít v potaz také odhad budoucích příjmů z nemovitosti (nájemného).
Určitě je také dobré využít služeb znalce pro odhad ceny nemovitosti, který provede profesionální ocenění na základě detailní analýzy. Tato metoda je užitečná zejména pro složitější nemovitosti nebo v případech, kdy je potřeba oficiální ocenění pro účely hypotéky nebo pojistného.
Je důležité si uvědomit, že hodnota nemovitosti může být subjektivní a různé metody mohou vést k odlišným výsledkům. V některých případech je dobré kombinovat více metod pro získání komplexního pohledu na hodnotu nemovitosti.
Aktualizujte své pojištění nemovitosti, dokud je čas
Živelné události tedy v tomto případě bývají pověstným zdviženým prstem. Zbytečně tedy neotálejte a aktualizujte své pojištění nemovitosti včas. Obecně se doporučuje:
- z důvodu rychlého růstu cen nemovitosti aktualizovat pojištění alespoň co dva roky nebo navýšit pojistnou částku,
- u smlouvy, která je starší než čtyři roky, upravit pojistku na aktuální produkty, které zahrnují nová rizika nebo vyšší sublimity.
Jestli nechcete na aktualizaci pojištění stále myslet, využijte indexaci. Ta vám zaručí, že pojistná smlouva bude stále odpovídat aktuálním cenám. Klientům ji pojišťovny nabízejí už při sjednání, ale stále ji využívá poměrně malé množství lidí. Se sjednanou indexací rostou pojistné částky pravidelně díky koeficientu, který zohledňuje vývoj cen stavebního materiálu a prací po dobu trvání pojištění.
Nespoléhejte tedy na štěstí a náhodu a chraňte svůj domov - je to jedna z nejcennějších věcí, co máme. Podívejte se, co vlastně znamená pojištění majetku.